Você é aposentado ou pensionista do INSS e está pensando em contratar um empréstimo consignado. Quer saber quanto pode pegar, qual a taxa real e se existe alguma pegadinha. Este guia responde tudo isso com dados atualizados pra 2026, sem jargão financeiro e sem enrolação.
Resumo rápido: O consignado INSS é um empréstimo com parcelas descontadas direto do benefício. Taxas de 1,80% a 1,85% ao mês (teto legal), prazo de até 108 meses (9 anos), margem de até 35% do benefício. Negativado pode contratar. Precisa desbloquear o benefício no Meu INSS antes.
O que é o empréstimo consignado INSS
O consignado INSS é um empréstimo onde as parcelas são descontadas direto do seu benefício — aposentadoria, pensão por morte ou BPC/LOAS. Você não precisa pagar boleto e não atrasa: o INSS repassa o valor diretamente pro banco antes de depositar o restante na sua conta.
Por ter o benefício como garantia de pagamento, as taxas de juros são regulamentadas e muito mais baixas que qualquer outro tipo de empréstimo pessoal. O governo federal define o teto: em 2026, a taxa máxima é de 1,85% ao mês para empréstimo novo.
Quem pode contratar
Pode contratar quem recebe:
- Aposentadoria (por idade, tempo de contribuição, invalidez ou especial)
- Pensão por morte
- BPC/LOAS (Benefício de Prestação Continuada)
- Auxílio-inclusão
Não podem contratar: quem recebe auxílio-doença, auxílio-acidente, salário-maternidade ou auxílio-reclusão. E se o benefício tiver Representante Legal, também não é atendido.
Negativado pode contratar?
Sim. O consignado INSS é um dos poucos créditos que aprova negativado. Como o desconto é automático no benefício, o risco para o banco é muito baixo. Bancos como BMG, C6 Bank e Pan aprovam clientes com nome sujo.
Margem consignável: quanto posso comprometer
Você pode comprometer até 35% do valor do benefício com consignado INSS:
- 30% para parcelas de empréstimo
- 5% para cartão de crédito consignado
Exemplo: Se você recebe R$ 2.000 de aposentadoria, pode comprometer até R$ 700 em parcelas (R$ 600 de empréstimo + R$ 100 de cartão). Se já tem um consignado ativo, a margem disponível diminui.
Como consultar sua margem: Acesse o app ou site Meu INSS (meu.inss.gov.br), vá em Empréstimo Consignado e veja sua margem disponível. Se estiver zerada, pode ser que você já tenha contratos ativos usando toda a margem.
Taxas de juros em 2026
O consignado INSS tem taxa regulamentada pelo governo. O teto atual é de 1,85% ao mês. Nos bancos que a Lunex opera:
| Banco | Taxa (Novo) | Prazo máx. | Valor mín. |
|---|---|---|---|
| BMG | 1,85% | 108 meses | R$ 1.200 |
| C6 Bank | 1,80% a 1,85% | 108 meses | R$ 820 |
| Pan | 1,85% | 108 meses | R$ 1.500 |
| Presença Bank | 1,85% | 108 meses | R$ 400 |
| Total Cash | 1,85% | 108 meses | R$ 1.000 |
Compare com outras modalidades:
| Modalidade | Taxa média mensal |
|---|---|
| Consignado INSS | 1,80% a 1,85% |
| Antecipação FGTS | 1,79% |
| Consignado CLT | 3,5% a 6,99% |
| Empréstimo pessoal | ~8,3% |
| Cartão de crédito rotativo | ~14% |
O consignado INSS tem a segunda taxa mais baixa do mercado, atrás apenas da antecipação FGTS. E diferente do FGTS, permite valores muito maiores e prazos de até 9 anos.
Quer saber sua taxa e valor disponível?
A Luna consulta sua margem e simula as melhores condições em segundos.
Simular consignado INSSIdade máxima por banco
O prazo máximo do consignado INSS diminui conforme a idade. Cada banco tem regras próprias:
| Banco | Idade máx. contratação | Idade máx. no término |
|---|---|---|
| BMG | 75 anos (48 meses) | 79 anos |
| C6 Bank | 79 anos (12 meses) | 80 anos |
| Pan | 78 anos (12 meses) | 79 anos |
| Presença Bank | 72 anos (108 meses) | Não possui limite |
| Total Cash | 73 anos (72 meses) | 79 anos |
Na prática: Se você tem menos de 70 anos, todos os bancos atendem com prazo máximo de 108 meses. Acima de 70, as opções de prazo e valor começam a diminuir. O C6 Bank é o que aceita a idade mais avançada (até 79 anos).
Passo a passo para contratar
- Consulte sua margem no Meu INSS — acesse meu.inss.gov.br ou o app Meu INSS, vá em Empréstimo Consignado e veja quanto de margem tem disponível
- Desbloqueie o benefício — se estiver bloqueado para consignação, faça o desbloqueio na mesma seção do Meu INSS. Você precisa de conta Gov.br nível prata ou ouro
- Simule pelo WhatsApp — fale com a Luna que ela consulta as melhores condições entre os bancos disponíveis pro seu perfil
- Escolha a proposta — a Luna te apresenta as opções com taxa, prazo e valor líquido. Você escolhe a que faz mais sentido
- Formalize com biometria facial — a confirmação é feita pelo app Meu INSS com reconhecimento facial. Sem papel, sem agência
- Receba o dinheiro — o valor cai na sua conta em até 24 horas após a averbação
Aposentadoria por invalidez: regras especiais
Se você recebe aposentadoria por invalidez (espécie 32), as regras mudam conforme a idade e o tempo de benefício:
- 60 anos ou mais: todos os bancos atendem normalmente
- 55 a 59 anos com +15 anos de benefício: maioria dos bancos atende
- 55 a 59 anos com menos de 15 anos: a maioria não atende
- Abaixo de 55 anos: poucos bancos atendem (C6 Bank aceita a partir de 21 anos com perícia a partir de JAN/2017)
Atenção: Se você recebe pensão por morte (espécie 21), alguns bancos pedem a Carta de Concessão. Para aposentadoria por invalidez (espécie 32), podem pedir o Resultado da Perícia. Tenha esses documentos em mãos antes de iniciar.
Consignado INSS para quem já tem contrato ativo
Se você já tem um consignado INSS e quer melhorar as condições, existem três caminhos:
- Refinanciamento de carteira: renegocia o contrato atual no mesmo banco, podendo liberar troco (dinheiro novo). Disponível no C6 Bank e Pan
- Portabilidade: transfere o contrato pra outro banco com taxa menor. Disponível no C6 Bank e Total Cash
- Novo contrato: se ainda tem margem disponível, contrata um segundo consignado independente do primeiro
Conselho da Lunex: Portabilidade só vale a pena se a taxa do novo banco for significativamente menor que a atual. Se você está pagando 1,85% e a oferta é 1,80%, a economia é mínima. Agora, se você pegou o consignado quando o teto era 2,14% e pode trocar pra 1,85%, aí faz sentido. A Luna calcula pra você.
Cuidados importantes
- Não contrate por telefone sem verificar: golpistas ligam fingindo ser do INSS ou de bancos. O INSS nunca liga oferecendo empréstimo
- Confira o CET, não só a taxa: o Custo Efetivo Total inclui juros + IOF + seguro. É o número real do custo
- Cuidado com seguro embutido: alguns bancos incluem seguro na operação. Ele é opcional — você pode recusar
- Margem de segurança: alguns bancos reservam parte da margem como segurança (ex: BMG reserva R$ 0,10). Isso reduz levemente o valor que você pode pegar
Perguntas frequentes
Sim. Como as parcelas são descontadas direto do benefício, o risco para o banco é baixo. A maioria das instituições aprova mesmo com nome sujo no SPC ou Serasa.
As taxas variam de 1,80% a 1,85% ao mês nos bancos que a Lunex opera. O teto legal é 1,85% ao mês para empréstimo novo.
Até 35% do valor do benefício líquido. Desse total, 30% para parcelas de empréstimo e 5% para cartão consignado.
Sim. Se o benefício estiver bloqueado para consignação, você precisa desbloquear pelo app ou site Meu INSS antes de contratar. Precisa de conta Gov.br nível prata ou ouro.
Depende do banco. O C6 Bank aceita até 79 anos (com prazo de 12 meses). O BMG aceita até 75 anos. O prazo máximo diminui conforme a idade aumenta.
Até 108 meses (9 anos) para quem está dentro da faixa etária inicial de cada banco. Acima de 70 anos, o prazo começa a diminuir progressivamente.
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