Como Funciona o Empréstimo Consignado CLT: Guia Completo 2026

Você trabalha de carteira assinada e está precisando de crédito. Já pesquisou empréstimo pessoal e levou um susto com os juros. Alguém mencionou o empréstimo consignado CLT e você quer entender se é pra você, quanto custa de verdade e como contratar sem cair em pegadinha.

Este guia responde tudo isso sem enrolação. Dados reais, taxas atualizadas pra 2026 e um passo a passo que você consegue seguir pelo celular.

O que é o empréstimo consignado CLT

O consignado CLT é um empréstimo onde as parcelas são descontadas direto da sua folha de pagamento. Você não precisa pagar boleto, não esquece e não atrasa — o valor sai do seu salário antes de cair na sua conta.

Desde março de 2025, o Governo Federal criou o programa Crédito do Trabalhador, que abriu o consignado pra qualquer trabalhador CLT do Brasil. Antes disso, só funcionava se a sua empresa tivesse convênio com um banco específico. Agora não precisa mais — você contrata direto pela Carteira de Trabalho Digital.

Em pouco mais de um ano, o programa já movimentou mais de R$ 131 bilhões em empréstimos e atendeu mais de 9 milhões de trabalhadores.

Quem pode contratar

O consignado CLT é pra quem tem vínculo empregatício ativo com carteira assinada. Isso inclui:

• Trabalhadores CLT de empresas de qualquer porte
• Empregados domésticos com carteira assinada
• Trabalhadores rurais
• Empregados de MEI
• Diretores com direito ao FGTS

Se você é servidor público, aposentado ou pensionista do INSS, o seu consignado segue regras diferentes. Nesse caso, veja nosso guia sobre consignado INSS.

Tempo mínimo de carteira assinada

Não basta ter CLT — cada banco exige um tempo mínimo de registro em carteira para aprovar o consignado. Essa exigência varia bastante:

• 4 meses: Pan
• 5 meses: BMG
• 6 meses: Crefaz, Total Cash
• 12 meses: C6 Bank
• 18 meses: Presença Bank

Se você tem poucos meses de carteira, ainda existem opções — mas as alternativas diminuem. A Luna verifica pra qual banco o seu perfil se encaixa automaticamente.

Sua empresa também é analisada

Não é só o seu CPF que passa por análise. Os bancos também avaliam o CNPJ da empresa onde você trabalha: tempo de abertura, situação fiscal, CNAE e número de funcionários. Alguns exemplos de exigências:

• Tempo mínimo do CNPJ: de 2 anos (maioria dos bancos) a 3 anos (Crefaz)
• Mínimo de funcionários: alguns bancos exigem 10, 20 ou até 30 funcionários
• MEI: aceito por alguns bancos (BMG), recusado por outros
• Microempresa (ME): aceita pela maioria, mas não por todos

E se eu estiver negativado?

Pode contratar sim. Essa é uma das maiores vantagens do consignado CLT. Como o banco tem a garantia do desconto em folha (e pode usar o FGTS como garantia adicional), o risco de inadimplência é muito baixo. Por isso, muitas instituições aprovam mesmo com nome sujo no SPC ou Serasa.

Minha empresa precisa estar conveniada?

Não. Essa exigência acabou em 2025. Hoje a contratação é feita direto pela CTPS Digital, sem nenhuma participação da sua empresa no processo de aprovação. O RH da empresa só entra pra operacionalizar o desconto em folha — e é obrigação legal, eles não podem recusar.

Margem consignável: quanto posso comprometer

Você pode comprometer até 35% do seu salário líquido com consignado CLT. Desse total:

• 30% para parcelas de empréstimo consignado
• 5% para cartão de crédito consignado

A margem é calculada sobre o salário líquido — ou seja, depois de descontar INSS, imposto de renda e outros descontos obrigatórios.

Taxas de juros em 2026: a verdade que poucos falam

Vamos ser diretos: as taxas do consignado CLT variam muito de banco pra banco. Na prática, em 2026 a variação vai de 3,5% a 6,99% ao mês, dependendo da instituição e do seu perfil. Bancos como o Pan oferecem a partir de 3,5%, enquanto outros como Presença Bank chega a 6,99%.

Parece caro? Compare com as alternativas:

Mesmo no pior cenário (6,99%), o consignado CLT custa menos que o empréstimo pessoal. E no melhor cenário (3,5%), é menos da metade. Pra quem está pagando cartão de crédito rotativo a 14%, trocar por consignado é economia real todo mês.

Prazos e valores por banco

Cada banco tem regras próprias de prazo e valor. Veja um resumo:

Dica importante: compare pelo CET, não pela taxa de juros

A taxa de juros que o banco anuncia nem sempre é o custo real. O CET (Custo Efetivo Total) inclui juros + IOF + tarifas + seguros. É o número que mostra quanto você realmente vai pagar. Sempre peça o CET antes de assinar qualquer contrato.

Passo a passo para contratar

A contratação é 100% digital. Você não precisa ir a nenhuma agência e sua empresa não precisa assinar nada. Funciona assim:

1. Baixe o app CTPS Digital — disponível na App Store e Google Play. Você precisa de conta Gov.br nível prata ou ouro.
2. Acesse a seção de empréstimo consignado — o app já puxa seus dados de vínculo empregatício automaticamente.
3. Faça a simulação — informe o valor que precisa e veja as parcelas. Escolha o número de parcelas que cabe no seu orçamento.
4. Solicite propostas — o sistema envia sua simulação para as instituições financeiras cadastradas.
5. Compare as propostas — em até 24 horas, você recebe propostas de diferentes bancos. Compare pelo CET.
6. Contrate — escolha a melhor proposta e finalize a contratação no app do banco escolhido.
7. Receba o dinheiro — o valor cai na sua conta em até 24 horas após a aprovação.

Ou, se preferir, fale com a Luna no WhatsApp que ela te guia em cada etapa — 24 horas por dia, inclusive de madrugada.

Documentos necessários

A documentação é simples:

• CPF
• Documento de identidade (RG ou CNH)
• Conta Gov.br nível prata ou ouro
• Conta bancária em seu nome

Como o sistema consulta o eSocial automaticamente, você não precisa apresentar holerite, carteira de trabalho física ou comprovante de vínculo. Tudo é verificado digitalmente.

O que acontece se eu for demitido?

Essa é a pergunta que ninguém quer fazer, mas todo mundo deveria. A resposta honesta:

A dívida não é cancelada. Quando você é demitido, o desconto em folha é encerrado, mas a dívida continua. O que pode acontecer:

• Até 10% do saldo do FGTS pode ser usado pra abater o saldo devedor (se você autorizou isso na contratação)
• Até 35% das verbas rescisórias (saldo de salário + 13º proporcional) podem ser descontadas pelo banco
• Férias proporcionais NÃO podem ser descontadas — são protegidas por lei
• O empregador não pode antecipar a quitação total nem descontar todas as parcelas futuras de uma vez

Se você não ofereceu FGTS como garantia e as verbas rescisórias não cobrem o saldo, a dívida passa a ser cobrada por boleto bancário ou débito em conta. Nesse caso, é possível negociar diretamente com o banco.

Consignado CLT ou empréstimo pessoal: qual escolher

Se você tem carteira assinada e precisa de crédito, o consignado CLT é quase sempre a melhor opção. A taxa é menor, a aprovação é mais fácil e o pagamento é automático.

O empréstimo pessoal só faz sentido em duas situações:

• Você já comprometeu toda a sua margem de 35% com outros consignados
• Você precisa de um valor muito pequeno (menos de R$ 700) que o consignado não cobre

Em todos os outros cenários, o consignado CLT vai te custar menos. Quer ver a comparação completa? Leia nosso artigo sobre qual tipo de empréstimo é mais barato.