Você precisa de dinheiro e não sabe qual tipo de empréstimo escolher. Consignado? Pessoal? FGTS? Limite do cartão? Cada um tem taxas, requisitos e prazos diferentes — e escolher errado pode te custar centenas de reais em juros desnecessários.
Este guia compara as principais modalidades de crédito disponíveis em 2026 com dados reais, pra você decidir com clareza qual faz mais sentido pro seu caso.
Resumo rápido: O crédito mais barato é a antecipação do FGTS (1,79% ao mês), seguido do consignado INSS (1,85%). O mais caro é o rotativo do cartão de crédito (14%). A melhor opção depende do seu perfil: se você é aposentado, CLT, autônomo ou negativado, a resposta muda.
Tabela comparativa completa
| Modalidade | Taxa mensal | Prazo | Negativado? |
|---|---|---|---|
| Antecipação FGTS | 1,79% | Até 5 anos | Sim |
| Consignado INSS | 1,80% a 1,85% | Até 108 meses | Sim |
| Limite em Pix | ~3,2% | 3 a 18x | Sim |
| Consignado CLT | 3,5% a 6,99% | Até 60 meses | Sim |
| Cheque especial | ~7,5% | Rotativo | Não |
| Empréstimo pessoal | ~8,3% | Até 60 meses | Raramente |
| Rotativo do cartão | ~14% | Rotativo | N/A |
Quando cada tipo é a melhor opção
Antecipação FGTS — pra quem quer a menor taxa sem parcela mensal
A antecipação do FGTS é o crédito mais barato do mercado. Você recebe o dinheiro agora e o desconto acontece uma vez por ano, direto do FGTS — sem afetar seu salário. Funciona pra empregados, desempregados e negativados.
Ideal pra: quem tem saldo no FGTS, não pretende pedir demissão e quer crédito sem comprometer a renda mensal.
Não serve pra: quem não tem FGTS ou quem precisa de valores altos (limite de R$ 500 por parcela antecipada).
Consignado INSS — pra aposentados que querem taxa regulamentada
O consignado INSS tem a segunda menor taxa do mercado, regulamentada pelo governo (teto de 1,85%). Parcelas descontadas do benefício, prazo de até 9 anos e aceita negativados.
Ideal pra: aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC/LOAS que precisam de crédito com taxa baixa e prazo longo.
Não serve pra: quem não recebe benefício do INSS.
Consignado CLT — pra quem trabalha de carteira assinada
O consignado CLT desconta direto da folha de pagamento. A taxa é mais alta que o INSS (3,5% a 6,99%), mas muito menor que empréstimo pessoal. Não precisa de convênio da empresa desde 2025.
Ideal pra: trabalhadores CLT que querem crédito rápido sem burocracia, especialmente negativados.
Não serve pra: autônomos, MEI ou quem não tem carteira assinada.
Limite em Pix — pra quem precisa de dinheiro na hora
O limite em Pix transforma o limite do seu cartão de crédito em dinheiro na conta. Liberação em até 30 minutos, sem consulta ao SPC/Serasa, parcela na fatura do cartão.
Ideal pra: quem precisa de dinheiro urgente, está negativado e tem cartão com limite disponível. Também serve pra autônomos e MEI que não conseguem consignado.
Não serve pra: quem não tem cartão de crédito ou já está com a fatura no limite.
Empréstimo pessoal — último recurso
O empréstimo pessoal dos bancos cobra em média 8,3% ao mês — mais que o dobro do consignado CLT e quase 5 vezes mais que o INSS. Só faz sentido se você não se enquadra em nenhuma das opções acima.
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Responda essas 3 perguntas e você encontra a resposta:
1. Você é aposentado/pensionista do INSS?
Sim → Consignado INSS (1,85% ao mês, até 108 meses)
2. Você trabalha de carteira assinada (CLT)?
Sim → Consignado CLT (3,5% a 6,99%, até 60 meses). Também pode antecipar o FGTS (1,79%) se tiver saldo.
3. Você é autônomo, MEI ou negativado sem acesso a consignado?
Sim → Limite em Pix (~3,2%, liberação em 30 minutos, sem consulta SPC/Serasa)
Regra de ouro: Nunca use o rotativo do cartão de crédito (14% ao mês) ou cheque especial (7,5%) como "empréstimo". São emergências de 1-2 dias, não soluções de crédito. Se você está pagando rotativo agora, qualquer uma das opções acima é mais barata e te tira dessa armadilha.
Quanto você economiza trocando de modalidade
Exemplo real: você precisa de R$ 5.000 e vai pagar em 12 meses.
| Modalidade | Parcela mensal | Total pago | Custo dos juros |
|---|---|---|---|
| Consignado INSS | R$ 507 | R$ 6.084 | R$ 1.084 |
| Consignado CLT | R$ 574 | R$ 6.888 | R$ 1.888 |
| Limite em Pix | R$ 612 | R$ 7.348 | R$ 2.348 |
| Empréstimo pessoal | R$ 724 | R$ 8.688 | R$ 3.688 |
| Rotativo do cartão | Variável | ~R$ 11.400 | ~R$ 6.400 |
A diferença entre o consignado INSS e o rotativo do cartão é de R$ 5.316 pra um empréstimo de R$ 5.000. Isso não é economia — é mudança de vida.
Perguntas frequentes
Antecipação do FGTS (1,79% ao mês) e consignado INSS (1,80% a 1,85%). Depois vem consignado CLT (3,5% a 6,99%) e limite em Pix (~3,2%).
FGTS, consignado INSS, consignado CLT e limite em Pix aprovam negativados. Empréstimo pessoal geralmente não aprova.
Antecipação do FGTS. O desconto é anual, direto do saldo do FGTS.
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