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Comparativo
Empréstimo no Cartão de Crédito: Ranking das Melhores Opções em 2026
4 de agosto de 2026
15 min de leitura
Lunex Serviços Financeiros
Precisa transformar o limite do seu cartão de crédito em dinheiro na conta? O empréstimo no cartão de crédito — também chamado de "transformar limite em PIX" ou "saque do limite" — permite receber dinheiro via PIX usando o limite disponível do seu cartão, pagando parcelado na fatura. Neste ranking, comparamos taxas, parcelas e condições reais de 8 empresas que oferecem esse serviço para você escolher a opção mais barata e segura.
O empréstimo no cartão de crédito é uma operação simples: uma empresa intermediária realiza uma compra parcelada no seu cartão e transfere o valor correspondente em dinheiro para a sua conta via PIX. Na prática, você está transformando o limite de crédito disponível em dinheiro vivo.
O processo funciona em poucos passos e pode ser concluído em minutos pela internet:
1
Você informa o valor desejado
Escolha quanto quer receber em dinheiro. O valor solicitado precisa ser compatível com o limite disponível no seu cartão, considerando os juros e parcelas.
2
Escolhe o número de parcelas
Quanto mais parcelas, menor o valor mensal na fatura — mas maior o custo total da operação. A maioria das empresas oferece de 1 a 18 parcelas.
3
A empresa processa a transação
Uma compra parcelada é registrada no seu cartão de crédito. Essa compra aparece na fatura como qualquer outra compra parcelada normal.
4
Você recebe via PIX na hora
O valor solicitado é transferido instantaneamente para sua conta bancária via PIX. Você paga as parcelas na fatura do cartão, mês a mês.
Quem pode contratar: Qualquer pessoa com um cartão de crédito que tenha limite disponível. Não é necessário ter conta em banco específico (em empresas como a Lunex), e a maioria das plataformas não consulta SPC/Serasa para esta modalidade, já que o próprio limite do cartão funciona como garantia.
Atenção ao limite: O valor total da operação (incluindo juros) será descontado do seu limite. Por exemplo: se você solicitar R$ 1.000 em 12 parcelas na Lunex, precisará ter R$ 1.469,54 de limite disponível no cartão — o valor das 12 parcelas de R$ 122,46 somadas.
Critérios do nosso ranking
Para montar este ranking de forma justa e transparente, avaliamos cada empresa em cinco critérios com pesos diferentes. As taxas foram verificadas diretamente nos sites ou aplicativos de cada empresa — não usamos dados de terceiros sem conferência.
40%
Taxa de Juros
20%
Parcelas Disponíveis
15%
Acessibilidade
15%
Velocidade
10%
Avaliação Geral
Taxa de juros (40%) — o fator mais importante. Comparamos a taxa mensal efetiva cobrada por cada empresa, considerando o CET (Custo Efetivo Total) quando disponível. Quanto menor a taxa, melhor a posição no ranking.
Parcelas disponíveis (20%) — mais opções de parcelamento significam mais flexibilidade para encaixar no orçamento. Empresas que oferecem até 18 parcelas levam vantagem sobre as que limitam a 12.
Acessibilidade (15%) — avaliamos se é necessário ter conta na instituição, se aceita cartões de qualquer banco, e se negativados podem contratar. Quanto menos barreiras, melhor.
Velocidade de liberação (15%) — quanto tempo leva do pedido ao dinheiro na conta. Empresas com PIX instantâneo pontuam mais do que as que demoram horas ou dias.
Avaliação geral (10%) — consideramos a reputação da empresa, facilidade de uso da plataforma e feedback de usuários.
Ranking completo: as 8 melhores opções de empréstimo no cartão de crédito
Analisamos todas as empresas relevantes que oferecem empréstimo no cartão de crédito no Brasil em 2026. As taxas abaixo foram verificadas em agosto de 2026 e podem sofrer alterações — consulte o site de cada empresa para valores atualizados.
1
Lunex
Melhor custo-benefício
3,26%
Taxa mensal
até 18x
Parcelas
Qualquer
Cartão aceito
Na hora
PIX instantâneo
Menor taxa verificada do mercado para empréstimo no cartão de crédito
Aceita cartões de qualquer banco — sem exigência de conta
Processo 100% online, sem burocracia
Negativados podem contratar (basta ter limite no cartão)
Simulação baseada em R$ 1.000 solicitados: 12x de R$ 122,46 (total: R$ 1.469,52). Taxa verificada em agosto/2026.
2
TransformaCred
3,40%
Taxa mensal
até 12x
Parcelas
Qualquer
Cartão aceito
Rápido
Liberação
Marca reconhecida no segmento de empréstimo no cartão
Aceita cartões de qualquer banco
Processo online com atendimento via chat
CET real de aproximadamente 4,2% a.m. — a taxa nominal de 3,40% não inclui todos os custos. Parcelas limitadas a 12x, menos opções que a concorrência.
Nota: 7,8/10
3
Nubank
a partir de 3,99%
Taxa mensal (variável)
até 12x
Parcelas
Nubank
Só clientes
Minutos
Liberação
Marca consolidada e confiável no Brasil
Operação direto pelo app, sem intermediários
Boa experiência de uso e interface intuitiva
A taxa varia conforme o perfil do cliente — pode ir de 3,99% a.m. até 12,99% a.m. segundo relatos de usuários. Exclusivo para clientes Nubank com cartão ativo. Parcelas limitadas a 12x.
Nota: 7,5/10
4
RecargaPay
4,99%
Taxa mensal
até 12x
Parcelas
Qualquer
Cartão aceito
Minutos
Liberação
App popular com grande base de usuários
Aceita cartões de qualquer bandeira e banco
Taxa reduzida (3,99%) para pagamentos com Apple Pay e Google Pay
A taxa subiu de 3,99% para 4,99% em junho de 2025 para cartões comuns. Quem paga via carteira digital (Apple/Google Pay) mantém 3,99%. Parcelas limitadas a 12x com cartão comum.
Nota: 7,0/10
5
99Pay
4,99%
Taxa mensal
até 12x
Parcelas
99Pay
Carteira digital
Minutos
Liberação
Integração com o app da 99 (corridas e pagamentos)
Aceita cartões de diversos bancos
Taxa de 4,99% como taxa de crédito única, ou 3,99% + até 3,99% por parcela mensal. Exige conta na carteira digital 99Pay. Parcelas limitadas a 12x.
Nota: 6,8/10
6
PicPay
4,99%
Taxa mensal
até 12x
Parcelas
PicPay
Só clientes
Rápido
Liberação
Grande base de usuários no Brasil
Processo simples pelo app
Taxa de 4,99% a.m. (algumas fontes reportam até 9,99% dependendo da operação). Taxa 53% maior que a Lunex. Parcelas limitadas a 12x. Exige conta PicPay.
Nota: 6,5/10
7
Mercado Pago
6,49%
Taxa mensal
até 12x
Parcelas
Qualquer
Cartão aceito
Rápido
Liberação
Ecossistema Mercado Livre — marca forte e confiável
Aceita cartões de qualquer banco
Taxa praticamente o dobro da Lunex (6,49% vs 3,26%). Parcelas limitadas a 12x. O peso da marca não compensa o custo elevado nesta modalidade.
Nota: 5,8/10
8
Digio
9,99%
Taxa mensal
até 12x
Parcelas
Digio
Só clientes
Minutos
Liberação
Marca do grupo Bradesco — solidez institucional
Processo direto pelo app Digio
Taxa de 9,99% a.m. — mais de 3 vezes a taxa da Lunex. Exclusivo para clientes com cartão Digio. Limitado a 40% do limite do cartão (entre R$ 50 e R$ 3.000). Parcelas até 12x. Custo final extremamente alto.
Nota: 4,0/10
Nota sobre bancos tradicionais (Itaú, Banco do Brasil): Alguns bancos oferecem o "PIX com cartão de crédito", mas com condições muito diferentes das fintechs listadas acima. O Itaú, por exemplo, cobra taxas na faixa de 7,54% a.m. (conforme simulação documentada pelo site Cartões de Crédito Me) e o serviço é exclusivo para correntistas com cartão do próprio banco. O Banco do Brasil opera de forma semelhante, exclusivo para portadores de Ourocard. Essas opções ficaram fora do ranking principal por exigirem vínculo bancário, mas se você já é correntista, vale consultar as condições internas do seu banco.
Quer a menor taxa do mercado?
Na Lunex, você transforma seu limite em PIX a partir de 3,26% a.m., com até 18x e PIX na hora.
Tabela comparativa: empréstimo no cartão de crédito
Veja lado a lado as condições de cada empresa para facilitar sua comparação:
#
Empresa
Taxa Mensal
Parcelas
Precisa de Conta?
PIX na Hora?
Nota
1
Lunex
3,26% a.m.
até 18x
Não
Sim
9,2
2
TransformaCred
3,40% a.m.
até 12x
Não
Sim
7,8
3
Nubank
a partir de 3,99% a.m.*
até 12x
Sim (cliente)
Sim
7,5
4
RecargaPay
4,99% a.m.
até 12x
Sim (app)
Sim
7,0
5
99Pay
4,99% a.m.
até 12x
Sim (app)
Sim
6,8
6
PicPay
4,99% a.m.
até 12x
Sim (app)
Sim
6,5
7
Mercado Pago
6,49% a.m.
até 12x
Sim (app)
Sim
5,8
8
Digio
9,99% a.m.
até 12x
Sim (cliente)
Sim
4,0
Destaque: A Lunex é a única empresa do ranking que combina a menor taxa (3,26% a.m.) com o maior parcelamento do mercado (até 18x) — todos os concorrentes oferecem no máximo 12 parcelas. Além disso, não exige conta em banco ou aplicativo específico: é possível contratar usando cartão de crédito de qualquer banco e receber o dinheiro via PIX na hora. * A taxa do Nubank varia conforme perfil — pode chegar a 12,99% a.m.
Simulação: quanto custa R$ 1.000 em cada empresa
Para tornar a comparação mais concreta, simulamos quanto você pagaria para receber R$ 1.000 via PIX em 12 parcelas em cada empresa. Os valores são aproximados e baseados nas taxas verificadas:
Empresa
Taxa
Parcela (12x)
Total Pago
Custo Extra
Lunex
3,26%
R$ 122,46
R$ 1.469,52
R$ 469,52
TransformaCred
3,40%
R$ 124,20*
R$ 1.490,40*
R$ 490,40*
Nubank
a partir de 3,99%*
R$ 131,50*
R$ 1.578,00*
R$ 578,00*
RecargaPay
4,99%
R$ 143,80*
R$ 1.725,60*
R$ 725,60*
99Pay
4,99%
R$ 143,80*
R$ 1.725,60*
R$ 725,60*
PicPay
4,99%
R$ 143,80*
R$ 1.725,60*
R$ 725,60*
Mercado Pago
6,49%
R$ 162,30*
R$ 1.947,60*
R$ 947,60*
Digio
9,99%
R$ 205,40*
R$ 2.464,80*
R$ 1.464,80*
* Valores estimados com base na taxa mensal divulgada. Os valores exatos da Lunex foram obtidos por simulação direta no sistema. Para as demais empresas, os valores podem variar conforme perfil do cliente e CET aplicado. Consulte o site de cada empresa para simulação atualizada.
R$ 256
Economia vs RecargaPay (12x)
R$ 256
Economia vs PicPay (12x)
R$ 478
Economia vs Mercado Pago (12x)
R$ 995
Economia vs Digio (12x)
Na prática, escolher a Lunex em vez do Digio para o mesmo empréstimo de R$ 1.000 em 12x representa uma economia de quase R$ 1.000 — praticamente o valor inteiro do empréstimo. Comparado com fintechs populares como RecargaPay, 99Pay e PicPay (todas a 4,99% a.m.), a economia é de mais de R$ 250. E a Lunex ainda oferece 18 parcelas — enquanto todos os concorrentes limitam a 12x.
Como escolher o melhor empréstimo no cartão de crédito
Antes de contratar, faça estas verificações para garantir que está fazendo a melhor escolha:
1
Compare a taxa mensal efetiva
A taxa de juros é o fator que mais impacta o custo total. Uma diferença de 0,5% ao mês pode representar centenas de reais em um empréstimo parcelado. Sempre pergunte pela taxa efetiva, não a nominal.
2
Verifique o CET (Custo Efetivo Total)
O CET inclui todos os custos da operação — juros, taxas administrativas, IOF e seguros. É o número que realmente mostra quanto você vai pagar. Exija transparência antes de contratar.
3
Calcule se a parcela cabe no orçamento
A parcela vai aparecer na fatura do seu cartão todos os meses. Certifique-se de que consegue pagar a fatura em dia, caso contrário pagará juros rotativos sobre os juros — um ciclo perigoso.
4
Confira se aceita seu cartão
Algumas empresas só aceitam clientes próprios (Nubank, Digio). Outras, como a Lunex, aceitam cartões de qualquer banco e bandeira — muito mais acessível.
5
Pesquise a reputação da empresa
Antes de informar os dados do seu cartão, verifique se a empresa é confiável. Consulte o Reclame Aqui, avaliações em lojas de aplicativos e se a empresa tem CNPJ ativo.
Cuidado com o rotativo: Se você contratar o empréstimo no cartão e não conseguir pagar a fatura inteira no vencimento, o banco cobra juros do crédito rotativo sobre o valor restante — que podem passar de 15% ao mês. Antes de contratar, tenha certeza de que consegue pagar cada parcela na fatura em dia.
Dica de ouro: Compare sempre. Se o empréstimo no cartão for mais caro que outras modalidades disponíveis para você (como consignado INSS, CLT ou antecipação do FGTS), considere essas alternativas. A Lunex trabalha com todas essas modalidades e pode orientar qual é a mais barata para o seu caso específico.
Perguntas frequentes sobre empréstimo no cartão de crédito
Atualmente, a Lunex oferece a menor taxa verificada do mercado para empréstimo no cartão de crédito: 3,26% ao mês, com parcelamento em até 18 vezes. A segunda menor taxa é da TransformaCred (3,40% a.m.), seguida pelo Nubank (a partir de 3,99% a.m., variável por perfil). RecargaPay, 99Pay e PicPay cobram a partir de 4,99% a.m. As taxas foram verificadas diretamente nos sites e aplicativos de cada empresa em agosto de 2026.
Não necessariamente. Empresas como a Lunex e a TransformaCred aceitam cartões de crédito de qualquer banco — você não precisa ter conta na instituição. Já no Nubank e no Digio, a operação é exclusiva para clientes com conta e cartão ativo. Na RecargaPay, 99Pay e PicPay, é necessário ter conta no aplicativo, mas aceitam cartões de diversos bancos.
Na maioria das empresas especializadas, o dinheiro cai via PIX na hora da aprovação. Na Lunex, por exemplo, o processo completo — da solicitação ao recebimento do PIX — pode levar menos de 10 minutos. O processo é 100% online e sem burocracia.
O número de parcelas varia por empresa. A Lunex se destaca oferecendo parcelamento em até 18 vezes — a única do mercado com essa opção na menor taxa. Todos os concorrentes (TransformaCred, Nubank, RecargaPay, 99Pay, PicPay, Mercado Pago e Digio) limitam a 12 parcelas. Lembre-se: quanto mais parcelas, menor o valor mensal, mas maior o custo total da operação.
Sim, desde que tenha um cartão de crédito com limite disponível. Empresas como a Lunex não exigem score mínimo e não consultam SPC/Serasa para este tipo de operação. O limite do próprio cartão funciona como garantia da transação, então mesmo negativados podem contratar normalmente.
Sim. O valor total da operação (incluindo juros e taxas) é descontado do limite disponível do seu cartão. Na Lunex, por exemplo, para receber R$ 1.000 via PIX em 12 parcelas, você precisa ter R$ 1.469,54 de limite disponível. Conforme você paga as parcelas, o limite vai sendo liberado gradualmente a cada mês.
O empréstimo no cartão funciona assim: a empresa intermediária realiza uma compra parcelada no seu cartão de crédito e transfere o valor correspondente em dinheiro para sua conta via PIX. Você recebe o dinheiro na hora e paga as parcelas na fatura do cartão, como qualquer compra parcelada normal. O processo é 100% online e seguro.
